Невыплаченный кредитный долг не может умирать бесконечно. Через некоторое время кредитор уже не имеет права взыскать долг с заемщика, поручителя или наследника, которому он достался по наследству. Однако все очень просто. Получили кредит, не платите его и ждете, что кредитор не будет требовать возврата? Bankiros.ru рассказывает, что такое кредитные лимиты, как они рассчитываются и что влечет за собой невыплата кредита.
Что такое лимит кредитования?
Срок исковой давности — это время, в течение которого кредитор имеет право требовать от заемщика возврата долга. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общедопустимый срок исковой давности во всех случаях составляет три года.
Однако заемщикам следует иметь в виду, что суды примут требование кредитора даже по истечении трех лет. Это правило закреплено в статье 199 Гражданского кодекса РФ. Поэтому заемщикам важно сообщить суду о том, что срок исковой давности по долговым требованиям уже прошел. Причем сделать это необходимо еще до того, как суд примет решение по вашему делу. В противном случае заявление просто не будет рассмотрено. Если кредитору позвонили из суда и потребовали оплатить долг, важно выяснить, в чем заключается оплата.
Как рассчитываются сроки исковой давности?
Статья 200 Гражданского кодекса гласит, что срок исковой давности начинается с момента, когда кредитору стало известно о просрочке по кредиту. При заключении кредитного договора заемщику предоставляется график внесения платежей по кредиту. В нем указывается дата, до которой необходимо внести платежи по кредиту. Если платежи перестают поступать на счет или поступают не в полном объеме, наступает просрочка.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по долгам с рассрочкой платежа исчисляется отдельно по каждому платежу в рассрочку. Таким образом, срок исковой давности по кредиту может быть иным и исчисляется с момента просрочки в случае, если кредит не выплачивается отдельно в соответствии с графиком.
Например, очередной платеж по кредиту должен был быть внесен 4 апреля 2018 года, но не был внесен. Таким образом, срок исковой давности по этому платежу закончится 5 апреля 2021 года. Таким образом, рассчитывается срок исковой давности по каждому плановому платежу, а также штрафы и пени, начисляемые кредитору в случае несвоевременного внесения платежа.
Когда останавливается срок исковой давности по кредитам?
Отсчет срока исковой давности может быть остановлен в нескольких случаях
Срок исковой давности приостанавливается с момента признания заемщиком долга.
Если заемщик выполнил требование банка, но не признал долг, срок давности по кредиту не прерывается. Если заемщик признает свои обязательства только по части долга, внесенные платежи не приостанавливают срок давности по оставшимся платежам. Важно отметить, что максимальный срок исковой давности, с учетом всех приостановлений и возобновлений, не должен превышать 10 лет.
Например, клиент пропустил очередной платеж 4 апреля 2018 года. К августу он не выплатил кредит и в том же месяце обратился в банк с просьбой разрешить ему платить частями. Было сделано несколько доз. Затем в ноябре 2018 года он снова прекратил платежи. Теперь срок исковой давности снова исчисляется после ноября 2018 года.
Могут ли кредиторы требовать погашения долга после окончания срока исковой давности?
Некоторые кредиторы специально не напоминают должникам о сроке исковой давности. Они ждут, когда накопятся штрафы и пени. Однако почти всегда они подают иск до истечения первого просроченного срока исковой давности. Таким образом, они ждут, что банк забудет о вашем проступке и простит вас, или вы наивны. Юристы финансовых учреждений работают не покладая рук и с пониманием относятся к таким вопросам. Они будут настаивать на том, чтобы ваше дело было завершено вовремя. Поэтому лучший вариант — не «зарывать голову в песок», а связаться с банком и договориться о новом графике платежей. Возможно, вам удастся добиться реструктуризации долга или рефинансирования. В некоторых случаях банк может выдать вам кредитную лицензию.
Что следует помнить заемщикам о кредитных лимитах
Знайте свои права относительно ограничений и отстаивайте свои права. Однако помните, что невыплата кредита негативно сказывается на вашей кредитной истории, даже если долг был полностью погашен. Получить новый кредит, кредитную карту или ипотеку очень проблематично, а то и вовсе невозможно. Долги могут быть переданы коллектору, связаться с которым гораздо сложнее, чем с администратором банка. Лучший вариант — обратиться в кредитную организацию и решить вопрос, не дожидаясь окончания срока действия ограничения по кредиту.
detector