Перед закрытием ипотеки человек обращает внимание на кредитную программу и пытается найти наиболее подходящую. Он изучает сайт банка и образцы стандартных договоров. Однако он сталкивается с неоднозначными терминами — созаемщик, поручитель, ипотечный заемщик и т. д. Кто все эти люди?
Кто может участвовать в ипотечной сделке и какие права и обязанности может взять на себя каждая из сторон?
Заемщики.
Заемщик — это человек, который берет у банка деньги и обязуется их вернуть.
Требования к заемщику: он должен быть совершеннолетним, торнадо и иметь хорошую кредитную историю.
со-хост.
Созаемщик — это лицо, которое несет равную ответственность перед банком за погашение кредита вместе с основным (титульным) заемщиком. Со-хост подписывает тот же кредитный договор, что и основной заемщик.
Сооператоры автоматически являются супругами. Они имеют равные доли в ипотеке и несут солидарную ответственность перед банком. Исключение составляют случаи, когда между супругами заключен брачный договор.
Однако соавтором может быть не только супруг, но и родственник родителя или любое другое лицо. Соавтор имеет право на получение квартиры только в том случае, если он или она согласны быть основным квартиросъемщиком. Созаемщик может участвовать в ипотеке без получения права собственности на квартиру.
С помощью созаемщика можно увеличить сумму ипотечного кредита, срок кредитования или изменить процентную ставку по кредиту.
Все банки принимают супругов в качестве созаемщиков. Однако у каждого банка свои требования к другим созаемщикам, не являющимся супругами. Некоторые банки не рассматривают кандидатуры координаторов, не являющихся супругами.
Если заемщиков больше, солидарность — это ответственность. Банк оставляет за собой право потребовать долг с любого из них.
Если основной заемщик не вносит очередной платеж по ипотеке, банк потребует его от координатора. Заемщик, выполнивший требование банка, может потребовать долг с другого заемщика, а если тот откажется платить, он может обратиться в суд. Однако соавтор имеет право взыскать с основного заемщика только часть суммы, за исключением своей доли.
Поручительства.
Поручитель — это человек или компания, которые обещают погасить долг, если заемщик не вернет кредит. Поручитель выступает в качестве гарантии для банка, что долг будет выплачен. Поручитель несет ответственность перед банком в той же степени, что и заемщик. Если дело доходит до суда, поручитель обязан возместить банку все убытки, возникшие в результате неисполнения обязательства: проценты, штрафы за нарушение договора и издержки.
В отличие от созаемщиков, доход поручителя не учитывается при утверждении суммы кредита, а также поручитель не имеет никаких прав на приобретаемую квартиру.
В наше время поручители редко участвуют в сделках. Если личность заемщика ненадежна с точки зрения платежеспособности, банк просто откажет в кредите.
Поручитель.
По договору ипотеки можно заложить любой объект недвижимости, жилой дом, квартиру, участок, предприятие, садовый или гаражный домик. Ипотека остается во владении и пользовании ипотечного кредитора. В качестве ипотечного кредитора выступает либо сам заемщик, либо третье лицо. В последнем случае действуют правила о гарантиях.
При покупке дома приобретаемый дом становится владельцем залога и кредита, а владелец кредита на его имя, то есть заемщик, выступает в качестве залога.
Ипотечный кредитор имеет следующие права
Залогодержатель должен выполнить следующие действия
Поручитель.
Ипотечный кредитор — это кредитор, которому заложена ипотека, то есть заимодавец, банк.
Как узнать о правах и обязанностях сторон сделки
Все права и обязанности сторон сделки прописываются в ипотечном договоре. В нем определяется размер выплат, санкции и условия. Каждый банк устанавливает свои условия.
Если некоторые условия вам непонятны, проконсультируйтесь с менеджером банка или юристом. Если вы не согласны с некоторыми положениями договора, не подписывайте его. Проведите переговоры с банком или найдите другой банк.