Если заемщик планирует открыть ипотечный кредит в банке, значит, ему необходимо детально подготовиться к этому процессу. Кроме того, договор с банком будет долгосрочным. Банк, в свою очередь, старается минимизировать риски и тщательно контролирует каждого заемщика по различным параметрам. Наиболее важными являются уровень занятости и заработной платы клиента.
С зарплатой все более-менее понятно. Ведь от нее зависит, насколько заемщик выполняет свои кредитные обязательства, но, как ни странно, трудоустройство играет самую важную роль в решении банка. Обычно банки определяют условия на период работы потенциального финансового партнера, но на практике этот вопрос определяет то, сколько вам нужно работать, чтобы получить ипотеку, а также другие обстоятельства, связанные с занятостью. Рассмотрим этот вопрос более подробно.
Роль стажа в ипотечном кредитовании
Многие заемщики считают, что официальная зарплата клиента играет решающую роль при рассмотрении банком его заявки на ипотеку. Однако это большое заблуждение — именно трудовая деятельность заемщика отражает его финансовое положение и стабильность, насколько это возможно при прогнозировании будущего. Хотя это не совсем справедливо, банк определяет общий стаж и требования к опыту работы на последнем месте.
Теперь давайте рассмотрим, как именно банк влияет на принятие решения. Прежде всего, стоит учесть, что без опыта работы подтвердить справку 2-НДФЛ по форме справки, как правило, за последние полгода, невозможно, так как справка требуется за определенный период времени. Каждый заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его доход за последние полгода. В настоящее время он должен работать на определенном месте.
В качестве документа, подтверждающего трудоустройство, банк требует копию трудовой книжки, заверенную работодателем. В качестве документа принимается только копия документа со всеми записями. Здесь банк может увидеть, где потенциальный партнер работал в прошлом. На какой должности и почему он покинул предыдущее место — это важный момент, по которому кредитор может судить о заемщике, а точнее, о его стабильности.
Обратите внимание Если заемщик часто меняет место работы, это говорит о его финансовой нестабильности. Это означает, что во время выплат по ипотеке он может остаться без работы и не сможет вносить платежи в соответствии с графиком.
Наличие трудовой книжки между документами на получение кредита может многое сказать о характере заемщика, включая множество факторов, негативно влияющих на решение о выдаче кредита.
Следовательно, из всего вышеперечисленного можно составить идеальный портрет заемщика в глазах банка. Лучше всего, если заемщик прочно работает в одной сфере и поднимается по карьерной лестнице. В результате уровень его дохода может только расти. Если же заемщик не работает несколько месяцев, то, по крайней мере, он не вписан в трудовую книжку. Это означает, что он не может считаться хорошим в глазах банка. Отвратительным фактором является и работа на индивидуальных предпринимателей, ведь представители этого малого бизнеса зачастую являются самыми ненадежными работодателями.
Услуги, необходимые для подачи заявки на ипотеку в российский банк
Ответ на вопрос о том, сколько нужно сделать, чтобы вам дали ипотеку на квартиру, очень сложен тем, что у каждого финансового учреждения свои специфические требования к соискателям. Другими словами, приведем примеры российских банков.
Как видите, требования зависят исключительно от политики банка, но стоит помнить, что это минимальные требования при подаче заявки на ипотеку. Возможно.
Обратите внимание, что подтвердить такое трудоустройство можно не только копией трудовой книжки, но и трудовым договором или другим документом, в котором гражданин осуществляет трудовую деятельность.
Действительно, банк может задать несколько вопросов о продолжительности работы. В частности, на положительное решение влияет организация, в которой работает заемщик. индивидуального предпринимателя. Кроме того, банки имеют возможность управлять бизнес-показателями, например, на сайте налоговой инспекции есть вся информация об организациях в нашей стране, включая уставной капитал.
Таким образом, как видите, трудовая книжка потенциального заемщика может существенно повлиять на решение банка при выдаче ипотеки. Кроме того, по имеющейся истории и трудовой деятельности можно определить перспективы заемщика в будущем. Ипотека.
Сколько нужно работать, чтобы получить ипотеку: основные факторы и советы
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, может ли поручитель при покупке ипотечной квартиры в России …
Я хотела бы получить ипотечный кредит 50000000000 на покупку коттеджа в Пензе. Мы с мужем пенсионеры…
Здравствуйте! Я живу (временная регистрация), работаю в Москве 2 года. Моя дочь студентка 2 курса …
Мы купили однокомнатную квартиру по ипотеке — у нас дом в центре города. Через год накопили денег — чтобы обменять ее на двухкомнатную квартиру с доплатой …
Можно ли получить ипотеку на покупку доли в квартире, где вторая доля уже моя? Почему банк …
Сбербанк дал мне ипотеку на 7 лет (пока до пенсии).
Доброе утро! Согласно договору, год назад я предоставил ипотечный кредит банку на первичном рынке под 14, 5% …
Здравствуйте Дмитрий, В октябре 2007 года я получил ипотечный кредит на квартиру в «МДМ-Банке» под 12,5% с предоплатой 10%.
Наша семья состоит из четырех человек (в том числе двое маленьких детей). Мы хотим продать одну из наших комнатных квартир, пожалуйста, добавьте …
Я живу с родителями, но хотела бы жить самостоятельно. Мне 20 лет. Я работаю специалистом …
Я прописана в сельской местности. Хочу купить квартиру в городе Чебоксары. Имею право на получение…
Не оставляйте вопросы без внимания. Заемщиком являюсь я, Тогинов Николай Викторович, со-ведущий…
Здравствуйте! Как вы думаете, не запрещают ли некоторые банки перепланировку квартир для покупки …
Здравствуйте! Просим Вас проинформировать нас. Мы живем в Казахстане и планируем сменить место жительства. …..
Доброе утро, я хотел бы получить ипотечный кредит на 15 лет под 8% процентной ставки …
Установка приложения Banki.ru
Наведите камеру телефона на QR-код и перейдите по ссылке.
ООО ИА «Банки. ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользования и обеспечения надлежащего уровня производительности сайта и сервисов. Cookies — это небольшие файлы, содержащие информацию о ваших предпочтениях и предыдущих посещениях сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, вы можете изменить настройки своего браузера. Для ознакомления с условиями использования нажмите здесь.
© 2005-2024 ООО ИА «Банки. ру» При использовании материала гиперссылка на Banki. ru обязательна.
Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18 октября 2011 г.
*По материалам исследований ООО «Тибурон» (август 2023) и ОАО «ИОМ „Анкетолог“ (август 2023).
Зарплата, необходимая для получения ипотечного кредита
Банки одобряют ипотеку только в том случае, если у заемщика есть доход, достаточный для погашения кредита. Причем этот доход всегда подтверждается документально, и, по ее словам, ни один банк не доверит никому такой кредит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?
Окончил Восточно-Европейский международный университет по специальности «Банковское дело». С отличием окончил Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Имеет 10-летний опыт работы в крупнейших российских банках: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). Является аналитиком и экспертом по банковским услугам и финансовой стабильности в Бробанке. rusanova@brobank. ru Открытый профиль
Какая зарплата нужна для ипотеки и как банки оценивают кредитоспособность потенциальных заемщиков? Рассчитайте размер зарплаты, сумму ипотеки и размер дохода, на который вы можете рассчитывать. Подробный анализ доступен на Brobank.ru.
Какую сумму можно направить на погашение кредита?
Все сходится к тому, что скоро на законодательном уровне будет введено правило, согласно которому банки не будут выдавать кредиты, если выплаты превышают 50% от дохода заемщика.
И это касается не только кредита, на который вы претендуете. Если у вас есть другие кредиты, они также учитываются при расчете. В общей сложности заемщик не может отдавать банку больше половины своей зарплаты. Хотя официально это правило еще не принято, кредиторы уже активно его используют.
Например, если вы получаете 30000 рублей, то ваш ипотечный платеж не может превышать 15000.
Сколько должна составлять зарплата для получения ипотеки?
Назвать определенную сумму невозможно. Во многом это зависит от того, что и где вы покупаете. Самая дорогая недвижимость находится в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите купить что-то там, то уровень дохода будет приличным.
Если же речь идет о городах региона, особенно его окрестностях и областях, то получить ипотеку можно даже при невысоком доходе.
При расчете нужно исходить из того, какую сумму вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, так как именно этот банк выбирает большинство ипотечных заемщиков. Рассмотрим простых заемщиков, которые не являются трудовыми клиентами СБЕР.
Чтобы оформить ипотечный кредит, вам необходимы средства на первый взнос в размере Это не менее 15 % от стоимости объекта.
Основная процентная ставка Сбербанка — 9,5 % годовых (информация от 3 квартала 2019 года). Если заемщик вносит залог не более 20 %, процентная ставка увеличивается на 0,2 процентного пункта. На 0,5 процентного пункта, если клиент не трудоустроен. В итоге наши потенциальные заемщики будут закрывать ипотеку в Сбербанке по минимальной аннуитетной ставке 10,2 % (с последующим увеличением на 1 % при отказе от личного страхования).
Если ипотека оформляется на члена семьи
которому положена официальная зарплата для получения ипотеки, и мы рассчитались. Однако приведенные выше расчеты относятся к заемщикам, которые оформляют ипотеку самостоятельно. При наличии официально зарегистрированного брака кредит оформляется не на одного человека, а на одного из членов семьи. Все имущество и обязательства по кредиту распределяются между супругами поровну.
Мы также учитываем доходы других членов семьи.
Если доход выше среднего, более 50 000 рублей, то наличие детей не особо влияет на уровень платежеспособности заемщика, но все равно можно получить ипотеку в размере 25 000. Однако если детей больше, то и платежеспособность по зарплате будет меньше.
Даже при наличии троих детей, если зарплата превышает 80000 рублей, можно получить ипотеку с платежом 40000 в месяц. Однако если речь идет о женатом мужчине и его жене, не имеющей дохода, то этот уровень платежеспособности снижается.
Все пункты приведены с учетом того, что у заемщика и его семьи нет других кредитов.
Критерии банка для ипотеки
При рассмотрении заявки на ипотеку менеджеры учитывают уровень дохода семьи, а также то, сколько месяцев заемщик проработал на последнем месте. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотеки, если заемщик проработал менее шести месяцев. Возраст заемщика в большинстве банков должен составлять от 21 до 75 лет.
Однако главным критерием является чистый доход. Если заемщик живет один, учитывается только его доход. Ипотека одобряется, если заемщик зарабатывает в два раза больше, чем собирается выплачивать ежемесячными взносами. Например, если заемщик выплачивает 50 000 рублей по ипотеке, его доход должен составлять не менее 100 000 рублей. Если вы зарабатываете 40 000 рублей, ипотека будет одобрена только при наличии дополнительного дохода. Для семейных заемщиков учитывается доход семьи.
Оценка стоимости закладных ипотечных заемщиков
При оценке платежеспособности банки учитывают наличие дополнительных расходов и рассчитывают максимальную долговую нагрузку (МДН). Если у заемщика есть другие кредитные обязательства, кредитор суммирует их. На основании полученных данных кредитор рассчитывает, какую сумму заемщик может выплачивать в месяц. Также учитываются расходы на детское питание, коммунальные услуги и аренду жилья. Все это вычитается из общей суммы зарплаты.
Банк использует специальную программу, которая может оценить риск невозможности вернуть деньги. Система контроля анализирует платежеспособность и пункты оказания услуг клиента. На основании полученных данных контролер принимает решение об одобрении заявки клиента.
На максимальную сумму ипотеки влияют местные ограничения по прожиточному минимуму, размер зарплаты и количество иждивенцев. Если ипотеку оформляет супруг или супруга, учитывается их совокупный доход. Чтобы понять это, давайте рассмотрим пример.
Пример 1
Илья окончил университет два года назад, а в прошлом году работал продавцом в магазине. Его зарплата составляет 45 000 рублей. Однако иногда ему выплачивается премия в размере 10 000 рублей. В банке подсчитали, что средний доход Ильи за последние 12 месяцев составил 50 000 рублей. Илья хочет купить студию в новостройке в Подмосковье, которая обойдется в 4,5 миллиона рублей. Родители Ильи уже отложили 1,5 миллиона на первоначальный взнос. Илья получит льготный ипотечный кредит под 6,75% на 20 лет в размере 3 млн рублей. Ежемесячные платежи составят 15 200 рублей. В этом случае ипотечный платеж Ильи составит 30,4 %, что повышает его шансы на одобрение банком.
Пример 2.
Иван и Алина состоят в браке 10 лет. Супруги воспитывают двоих несовершеннолетних детей. Супруги живут в Туле и собираются переехать в столицу. В родном городе они продают свою квартиру за 6 миллионов рублей и покупают в столице за 12 миллионов рублей в ипотеку двухкомнатную квартиру. Семья воспитывает двоих детей и может воспользоваться «семейной ипотекой» на следующих условиях.
Общий доход супруга составляет 150 000 рублей, а ежемесячный ипотечный кредит — 42 000 рублей. Однако у них двое детей на иждивении, и минимальный размер алиментов составляет 23 000 рублей. Иван и Алина узнают, что им одобрен ипотечный кредит в столице на покупку двухкомнатной квартиры по программе «Семейная ипотека», так как ежемесячный платеж составит менее 50 %.
Пример 3.
Семья Петровых намерена приобрести двухкомнатную квартиру в Санкт-Петербурге по ипотечному кредиту. Жена искала недвижимость стоимостью 8 млн рублей. Жена зарабатывает 80 000 рублей, но работает неофициально и зарабатывает у фрилансеров в среднем 45 000 рублей. Если бы жена была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, банк бы учел ее доход. Однако без регистрации супруга считается иждивенкой мужа. Поскольку детей нет, доход делится между ними. Ставка по ипотеке на вторичном рынке составила бы 9,4 %. Семья намерена рассмотреть ипотечный кредит на 30 лет с ежемесячными платежами в размере 55 000 рублей. Однако банк отказывает в выдаче кредита, так как его размер превышает 50 % от дохода семьи. Чтобы получить одобрение на ипотеку, доход семьи Петровых должен превышать 10 000 рублей. А если муж зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, то ипотека семье Петровых будет одобрена.
Как получить ипотечный кредит на «серую» зарплату?
При рассмотрении ипотеки банки учитывают только официальный доход. Устные гарантии не являются банковскими гарантиями. Если вы работаете неофициально и ваш доход зависит от заказов, вам следует зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Регистрация подтвердит ваш доход и позволит получить ипотечный кредит.
Другой вариант — взять ипотеку под залог другой недвижимости. В этом случае банк не проверяет кредитоспособность клиента и готов выдать ипотечный кредит.
Как я могу подтвердить свой доход для получения ипотечного кредита?
Для подтверждения официального трудоустройства и ежемесячных платежей необходимо предоставить в банк справку 2-НДФЛ. Если у вас нет справки 2-НДФЛ, вам нужно будет доказать банку, что вы работаете в компании не менее шести месяцев. Менеджер может позвонить работодателю и спросить, действительно ли вы работаете и почему не можете предоставить справку.
Если вы работаете неофициально и удаленно, вам нужно будет предоставить в банк налоговую декларацию. Необходимо подтвердить страховые выплаты и получить выписку о суммах, списанных с вашей банковской карты. Если вы не состоите на учете в налоговом управлении, то даже выписка с банковской карты не является для банка доказательством дохода. А если вы официально работаете неполный рабочий день, то выписка с карты для сбора денег считается доказательством дополнительного дохода.
Итак, какой должна быть ваша зарплата, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита?
Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать самые свежие статьи о кредитах и займах.
© «МБК» При полном или частичном воспроизведении материала ссылка на источник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
detector