Если вовремя не выплачивать ипотеку, можно лишиться квартиры. Об этом «Риа Новости» рассказал главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко. Читайте подробнее об этом и о том, что делать, чтобы не остаться внакладе, а также о варианте «Рамблер».
Что будет, если произойдет задержка платежа?
Зависит от условий договора. Для одних банков задержки до пяти дней не подпадают под санкции, говорит юрист Татьяна Шадрина. В других этот показатель может составлять от 0,01% до 1% в день от суммы ежемесячного платежа.
Некоторые банки начинают напоминать клиентам о задолженности уже на второй-третий день. Как правило, кредиторы действуют с задержкой от недели до месяца. На данный момент они могут бороться не только с самим должником, но и с его поручителем, координатором и даже работодателем, говорит Шадлина.
В то же время в некоторых случаях заемщики не знают о проблеме, так как юристы отмечают, что напоминание о просрочке платежа — это право, а не обязанность банка. Это возможно, когда, например, неплатежи вызваны техническими причинами, а не злым умыслом заемщика.
Если же просрочка без объяснения причин продолжается несколько месяцев, банк имеет право направить представителя службы безопасности и подать иск в суд, пишет Шадлина на сайте KP. RU
За какие долги можно подать в суд?
Как правило, в суды попадают дела о долгах по БР свыше 100 000, хотя в законе эта сумма не прописана. При меньших суммах обязательств банкам выгоднее передать их коллектору.
Какие права есть у ответчиков в суде?
Заемщик может добиться перерасчета суммы штрафа. Согласно статье 333 Гражданского кодекса, это возможно, если сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, при продаже квартиры можно запросить внешнюю отсрочку. Это условие предусматривается в договоре купли-продажи. Независимо от того, есть ли у должника другая недвижимость, остаться в уже проданной квартире без соответствующего соглашения по закону нельзя. Новый владелец имеет право оценивать неплательщиков и взимать арендную плату по коммерческим ценам, даже если такой договор не был расторгнут.
Если ответчик обсуждает свою позицию с банком, суд должен увидеть доказательства того, что кредитная организация в курсе проблемы.
Что происходит после суда
Если иск банка удовлетворен, решение передается в ФССП, а взысканием или продажей квартиры — оформлением занимается она.
Можете ли вы законно прекратить выплаты по ипотеке
Если коротко, то нет. Просто перестаньте вносить платежи и надейтесь, что все как-нибудь разрешится, когда вы сможете восстановить источник дохода. Ипотека обычно оформляется на значительную сумму денег, и из-за этого долга банк не пустит процесс на самотек и не будет ограничиваться телефонными звонками в течение нескольких месяцев. Просрочки гарантированно испортят вашу кредитную историю с первого месяца, когда банк начнет начислять штрафы. Если вы не попытаетесь договориться с ним, долг будет продан коллекторской компании или взыскан судом. Обычно это происходит быстрее по долгам, чем по ипотеке, чем по невыплаченным потребительским кредитам. Однако есть несколько законных вариантов уменьшить или отсрочить платежи на несколько месяцев. Это ипотека, реструктуризация долга и рефинансирование. Если ваши финансовые трудности носят временный характер и вы хотите сохранить ипотеку, важно не скрываться от банка.
Что делают банки в случае просрочки платежей
У каждого банка есть свои протоколы на случай первой или второй просрочки. Одни бросают трубку на второй или третий день и присылают SMS с напоминанием о платеже, другие требуют молчаливого начисления штрафа через несколько недель. Условия накопления и размер штрафа также различаются. Обычно он составляет 0,01-1 % от суммы ежемесячного платежа в день. Штрафы продолжают расти до тех пор, пока просроченная задолженность не будет погашена или банк не обратится в суд. Обратите внимание, что напоминания о платежах и просрочках — это право, а не обязанность кредитора, и заемщик должен самостоятельно следить за своевременностью платежей.
Прежде чем прибегать к радикальным мерам, банк обычно предпринимает некоторые усилия для урегулирования вопроса без суда. В течение четырехнедельной просрочки банк может общаться как с заемщиком, так и с его координатором или поручителем. Если заемщик сам обратится в банк, ему может быть оказано содействие.
Что делать, если я не могу выплачивать ипотеку?
Способ действий зависит от того, почему вы не можете платить, и от того, временная ли это ситуация или ее можно изменить. В любом случае, первым делом необходимо связаться со своим банком и сообщить ему о проблеме. Стоит сразу же собрать все подтверждающие документы, включая медицинские справки, свидетельства о рождении детей, трудовые книжки об увольнении и справки 2-НДФЛ.
Когда с деньгами туго и их нет
Понятно, что в некоторых сложных ситуациях поправить финансовое положение в обозримом будущем невозможно. Например, когда одному из членов семьи требуется срочное лечение. В этом случае лучшим решением будет продать квартиру по ее реальному весу. Это означает, что нужно найти покупателя, который переоформит ипотечный кредит. Реальная стоимость вашего жилья уменьшается на время погашения долга, и вы получаете разницу на руки. Квартира вместе с кредитом на ее покупку переходит к новому владельцу. Продажа недвижимости требует предварительного одобрения со стороны банка. Если вы ничего не предпримете и просто не будете платить по ипотеке, банк подаст в суд, и в итоге недвижимость перейдет в собственность банка после удовлетворения иска. .
Когда требуется отсрочка?
Если вы сможете преодолеть свои финансовые трудности и поймете, как восстановить платежеспособность, вам нужно будет провести переговоры с банком. Вот какие варианты он может вам предложить.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это период, в течение которого вы не можете выплачивать ежемесячные взносы. Заемщик имеет право попросить их, если он потерял работу, стал инвалидом, его доход уменьшился или у него появились новые иждивенцы. Максимальный срок каникул составляет шесть месяцев. По закону банки обязаны предоставить заемщику каникулы, но для этого должны быть соблюдены различные условия. Ипотека должна быть оформлена на собственное жилье, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Ипотечные каникулы могут быть предоставлены только один раз.
Ипотека может быть выдана при определенных условиях, если доход заемщика значительно снижен в связи с введением санкций. Согласно Федеральному закону № 353, если доход заемщика снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, банк получает отсрочку на срок не более шести месяцев. Разница должна быть подтверждена документально.
Реструктуризация
Рефинансирование.
На практике это новая ипотека с более выгодными условиями, но сумма кредита идет не на покупку жилья, а на полное или частичное погашение старой ипотеки. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные платежи, уменьшить сумму переплаты по кредиту, объединить все платежи по кредиту в один или (если рефинансирование осуществляется через потребительский кредит) снять недвижимость с поручительства. Однако в случае с ипотекой существуют ограничения. Нельзя рефинансировать ипотеку, взятую в рамках государственных программ, например, льготную ипотеку для жителей Дальнего Востока и работников IT-сферы. Исключение составляют семейные ипотечные кредиты. Их можно рефинансировать, если другой банк предложит более выгодные условия.
Другой вид кредита.
Если заемщик не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи, но ожидает, что в ближайшее время его доход увеличится (например, за счет продажи автомобиля, гаража или получения наследства), он может взять потребительский кредит или погасить остаток долга. Задолженность по кредитной карте. Однако для получения нового кредита необходимо обладать высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей.
Как долго я могу не платить по ипотеке?
Каждый банковский кредит — это личное обязательство должника перед банком по возврату полученного денежного займа в соответствии с условиями, указанными в договоре. И ипотека не является исключением. Простое прекращение ежемесячных платежей по кредиту без серьезных негативных последствий неэффективно. Несвоевременные платежи могут привести к
В результате такой последовательности действий заемщик может лишиться квартиры или дома, арестованного судебным приставом. А его кредитная история будет уничтожена.
Что делать, если я потерял способность платить по ипотеке?
Ваше финансовое положение внезапно изменилось к худшему, и вы больше не можете позволить себе выплачивать ипотеку? Это не повод паниковать и пытаться скрыться от своего банка-кредитора. В таких случаях лучшим решением будет обратиться к банковскому специалисту сразу же после появления первой задержки.
Банкиры имеют большой опыт в решении подобных проблем. Они, по крайней мере, смогут предложить вам несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации. Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы отбирать у вас квартиру или каким-либо образом затруднять выполнение вами своих договорных обязательств. Банки лишь защищают средства других клиентов. Поэтому чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вероятность того, что ситуацию удастся исправить с минимальным ущербом как для вас, так и для банка.
Принимаются ли во внимание смягчающие обстоятельства, если заемщик просрочил выплату по ипотеке?
Если просрочен платеж по кредиту, банк сочтет уважительными следующие причины.
В случае возникновения любой из вышеперечисленных ситуаций банк предложит варианты и смягчит режим погашения кредита. Однако причины этого должны быть подтверждены соответствующими документами.
Увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины не считается уважительной причиной для отсрочки платежей по ипотеке.
Что произойдет с приобретенным жильем, если по ипотеке возникнут просрочки?
Как правило, дом, приобретенный на заемные средства, выступает в качестве гарантии по кредиту на протяжении всего срока его погашения. Если заемщик не выполняет условия, оговоренные в договоре, банк имеет право обратиться в суд с требованием лишить его гарантии. Если суд принимает решение в пользу банка, имущество продается, а вырученные средства идут на погашение долга. Даже если это единственное жилье заемщика.
При каком количестве невыплаченных взносов залог будет конфискован?
Закон об ипотеке предусматривает, что финансовое учреждение имеет право потребовать досрочного погашения ипотеки, если в течение года платежи просрочены более четырех раз. В качестве альтернативы они могут предъявить заемщику иск об обращении взыскания на заложенное имущество. Однако, согласно статье 348 Гражданского кодекса, для этого должны быть соблюдены два условия: сумма долга должна превышать 5 % от стоимости залога, а просрочка должна составлять не менее трех месяцев.
Что делать, если заемщик не выполняет финансовые обязательства?
Вы обнаружили, что не можете выполнить условия ипотечного договора и не в состоянии вовремя внести очередной ежемесячный платеж? В этом случае вам следует немедленно обратиться в банк. Чтобы решить проблему, у вас есть несколько вариантов.
Если ни один из вышеперечисленных вариантов не дает компромисса, можно погасить кредит, продав заложенную недвижимость. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих трех способов
Несколько дополнительных оттенков
Вы находитесь в трудной финансовой ситуации? Узнайте в местной администрации или МФЦ о возможности получить единовременную государственную субсидию. Например, в 2022 году такие субсидии принимали многодетные или новые семьи.
Страхование от потери здоровья или безработицы может стать хорошим подспорьем в период финансовых проблем, если вы оформляете его одновременно с ипотекой.
Решать вопрос с невыплатой ипотеки через банкротство — плохой вариант как для заемщика, так и для банка. Последствиями этого процесса станут потеря ипотечной недвижимости и ухудшение кредитной истории заемщика.
Если банк реализует арестованную вами недвижимость, то она находится у него в залоге, но сначала вычитает средства, полученные от продажи, штрафы, пени и проценты. И только после этого — тело кредита. В результате могут возникнуть ситуации, когда вырученных с аукциона денег не хватит на все ваши долги. Тогда остаток долга вычитается из вашей прибыли.
Нарушение условий ипотечного договора негативно скажется на вашей кредитной истории. И в будущем у вас могут возникнуть серьезные проблемы с новым кредитом.
Надеемся, эта статья поможет вам.
Возможные последствия неуплаты
Когда речь идет о ежемесячных платежах, банковские учреждения всегда применяют жесткие меры. Заемщики должны заранее обратиться в банк и написать заявление на специальную отсрочку. Это касается тех случаев, когда есть очень серьезные причины, по которым клиент временно не может вносить ежемесячный платеж по ипотеке.
Если клиент не выходит на связь с банковским учреждением и игнорирует звонки кредитного сотрудника, банк имеет право немедленно обратиться в суд. Это вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно лишиться недвижимости, полученной по ипотеке, и даже придется выплачивать все штрафы и пени.
Поскольку долговое обязательство не было выполнено, банк подключил подписку на услуги коллекторов и уточнил условия по невыплате заработной платы.
Особенности политики Сбербанка
Сбербанк применяет несколько жестких мер в отношении проблемных ипотечных кредитов. Первое уведомление было получено уже после задержки в несколько дней, а через месяц банк перешел к более серьезным мерам. Изначально все решения о невыплате могут быть уточнены предварительным решением. Кроме того, по истечении трех месяцев у банка есть три месяца, чтобы обратиться в суд за судебным решением, и в дальнейшем на квартиру может быть наложен арест.