С проблемой невозврата долгов в той или иной форме сталкиваются все субъекты гражданских правоотношений — каждый гражданин или бизнес. Это происходит независимо от достатка, благоразумия или уровня опыта. Существует множество причин и условий, способствующих возникновению задолженности
В той или иной форме с проблемой невозврата долгов сталкивается каждый субъект гражданских правоотношений — каждый гражданин или компания. Это происходит независимо от достатка, благоразумия или уровня опыта.
Существует множество причин и условий, способствующих возникновению задолженности.
Не каждый может отказать в займе узко знакомому человеку, попавшему в сложную ситуацию. Ведь это может означать конец долгой и крепкой дружбы. Однако, одалживая суммы денег друзьям, которых мы знаем еще со школы, мы часто понимаем, что вернуть долг может быть непросто.
Чтобы конкурировать на рынке, предпринимателям приходится идти на уступки контрагентам и отказываться от практики полной подготовки товаров и услуг. В этом случае риск требований значительно возрастает.
Если вы сдаете кому-то автомобиль в частную аренду, вы не можете предсказать, что вскоре машина попадет в аварию и ваши арендные платежи прекратятся.
Взяв в кредит дорогой телефон, человек может поссориться с начальством и отказаться от высокооплачиваемой работы в связи с тем, что его доход исчезнет на основании полученного кредита.
И существует множество способов решения долговых споров. Вот некоторые из них, наиболее распространенные:
Теперь рассмотрим преимущества и недостатки каждого варианта по очереди.
1. самостоятельное решение проблем.
В принципе, основным преимуществом самостоятельной деятельности по взысканию долгов является отсутствие документального оформления затрат.
Основными недостатками этого пути являются: a.
Несмотря на все вышесказанное, попытки самостоятельно решить проблему предпринимает подавляющее большинство кредиторов. И это вполне объяснимо. Ведь только после личных переговоров с должником кредиторы осознают всю серьезность проблемы. После того как возможности воздействия на должника исчерпаны, принимаются другие меры по урегулированию спора.
От выбранного кредитором способа, как правило, зависит успех взыскания долга.
Этот способ решения вопроса очень дорог для кредитора и, как правило, не гарантирует реального возврата долга.
При отсутствии вышеуказанных обстоятельств нет оснований для обращения в суд. Если судебное решение принято в пользу кредитора, но должник не желает возвращать долг, существует эффективный процесс исполнительного производства. Во многих случаях судебное решение — это просто еще одна бумага в руках кредитора.
3. обращение в криминальную структуру.
Этот способ разрешения споров был очень популярен в 1990-е годы, но сейчас используется нечасто. Конечно, должники по-прежнему дорожат как своей жизнью и здоровьем, так и благополучием своих родных и близких. Однако верховенство закона и расширение полномочий государственных правоохранительных органов дали должникам реальную возможность защитить себя от преступников. Как отмечают многие должники в доверительных беседах, устного заявления о намерении обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве достаточно, чтобы уйти от «чисто выбритой» толпы.
В конечном итоге такой подход не подходит кредиторам, которые дорожат незапятнанной репутацией, не хотят связываться с преступниками и имеют проблемы с законом.
4- Обращение в официальные правоохранительные органы.
Исходя из нашего опыта общения с кредиторами, можно выделить два варианта решения проблемы с помощью правоохранительных органов.
В первом случае кредитор подает официальное заявление о возбуждении уголовного дела или проведении проверки с целью установления наличия в действиях должника состава преступления.
Недостатком такого подхода является сложность приписывания вины. Анализ практики показывает, что если должник признает наличие долга, а неуплату объясняет внезапным ухудшением финансового положения, доказать умысел должника практически невозможно.
При этом кредитору будет отказано в возбуждении уголовного дела, а должник продолжит уклоняться от погашения долга, еще больше убеждаясь в своей безнаказанности.
Второй вариант привлечения официальных ресурсов правоохранительных органов для решения долговых проблем — неформальное обращение за помощью к знакомому сотруднику полиции.
Однако, несмотря на ряд преимуществ такого способа решения проблем, важно помнить, что неформальная деятельность официальных органов по разрешению частных споров является незаконной, контролируется и жестко пресекается аппаратом национальной безопасности. Именно поэтому заемщики могут сопротивляться оказываемому на них давлению.
5. обращение в специализированные коллекторские агентства.
Этот вариант решения проблемы неоплаченных долгов является, пожалуй, наиболее удобным и эффективным для большинства кредиторов.
Во-первых, коллекторам обычно платят только в том случае, если им удается взыскать долг. Кредитор получает реальные деньги и только потом оплачивает комиссию за взыскание долга.
Во-вторых, максимальный срок возврата долга, объявленный Коллектором, составляет шесть месяцев. Для профессиональной организации, имеющей в штате психологов, юристов и экономистов, не составит труда найти приемлемое решение проблемы в течение этого срока.
В-третьих, коллекторская деятельность осуществляется строго в рамках российского законодательства и исключает возможные претензии со стороны должников. А в случае их проведения сотрудники коллекторской компании сразу же обращаются в правоохранительные органы для подтверждения законности своих действий и объяснения ситуации.
В-четвертых, если к решению вопроса подключается коллекторская организация, то возможность возникновения финансовых проблем переводится на межличностный уровень. Встреча между кредитором и должником проходит в присутствии представителя коллекторской организации, выступающего в роли медиатора. Профессиональные навыки и знания, а также большой опыт ведения переговоров позволяют коллектору направить дискуссию в нужное русло и пресечь возможные нападки и унижения.
Если кредитором является организация, то, несмотря на то, что коллектор действует строго в рамках закона, привлечение коллектора помогает сохранить репутацию своего бизнеса, поскольку некоторые методы, которые он использует, являются очень жесткими.
Как правило, коллекторы имеют налаженные контакты с различными правоохранительными службами и судьями, а также обладают определенным административным ресурсом. Кроме того, их значительный опыт работы в этой сфере позволяет применять нестандартные подходы к решению долговых споров.
Таким образом, обращение к услугам коллекторских организаций является для кредиторов наиболее выгодным и удобным способом решения вопроса с просроченной задолженностью.
К сожалению, подавляющее большинство кредиторов осознают это, поскольку своими действиями максимально усугубляют ситуацию. В результате криминальные и прокурорские структуры сотрудничают с должником, поэтому дело часто доходит до коллектора, что сильно затрудняет работу с долгом.
Однако даже в этом случае, благодаря манере общения с должником, коллекторской компании удается вернуть долг.
Получатели: как они работают и как с ними общаться
Взыскание долгов физическими и юридическими лицами в России началось в 2001 году с участия специальных подразделений или дочерних компаний. Создание специализированных организаций началось в 2004 году. Однако из-за длительного отсутствия нормативно-правовой базы (10 лет) должники, работающие с должниками, руководствовались существующими нормативными актами. В результате у должников, которым приходилось взаимодействовать с коллекторами, возникало множество проблем. Эти сотрудники часто использовали агрессивные и даже жестокие методы взыскания долгов и давления на заемщиков (ночные звонки и сообщения, угрозы, поджоги, травмы). Так можно ли теперь защитить заемщиков от агрессивного поведения коллекторов? Существует ли порядок их поведения? Ответ — да. После выхода закона ФЗ № 230 от 7 марта 2016 года деятельность коллекторов упорядочена установленными правами и обязанностями, а также запретами и ограничениями. О том, что могут и чего не могут делать коллекторы, поговорим подробнее в нашей статье.
Чем занимаются коллекторы?
Основная задача этих специалистов — взыскать задолженность в соответствии с действующим законодательством. Если предварительное урегулирование претензии невозможно, долг взыскивается в судебном порядке. Для ликвидации задолженности коллектор может составить и согласовать приемлемый для должника график. В 2023 году кредиторы смогут работать как с банковскими кредитами, так и с другими долгами (питание, коммунальные платежи, дебиторская задолженность). Действия коллекторской компании и ее ответственность за нарушение указанных требований определяются положениями Федерального закона №. 230.
Чем занимаются коллекторские компании и какие требования к ним предъявляются?
Коллекторские агентства взыскивают просроченные долги в соответствии с законом. Эту задачу не может выполнять ни одна юридическая фирма. Закон предъявляет следующие требования к коллекторским агентствам, основной задачей которых является взыскание долгов — Они обязаны зарегистрироваться в Государственном реестре, который можно посмотреть на сайте Федеральной службы судебных приставов-исполнителей. Это необходимо для подтверждения права организации на осуществление коллекторской деятельности. — Чистые активы на отчетную дату должны составлять не менее 10 млн рублей. — В случае причинения ущерба заемщику должен быть заключен договор со страховой компанией на сумму возмещения не менее тех же 10 млн рублей. — Учредители и сотрудники не имеют судимостей за финансовые, должностные и государственные преступления. — Организация имеет собственный сайт. — Регистрация в реестре организаций, осуществляющих обработку персональных данных. — Не зарегистрирована в качестве юридического лица, находящегося в стадии банкротства или ликвидации. — Отсутствие исключений из реестра коллекторских агентств в течение последних 36 месяцев. — Не иметь невыполненных обязательств по взысканию задолженности в течение 30 дней с момента вынесения решения суда.
Какие виды связи между коллекторами и должниками разрешены законом?
Коллекторы обычно общаются с должниками по телефону. Посещение дома банкрота возможно, если это предусмотрено правилами компании, например, если на сотрудника распространяется судебный приказ или если необходимо взыскать большую сумму долга. Не все коллекторы в 2023 году взыскивают долги через суд. Во многих случаях долги выкупаются из кредитов, просроченных более чем на пять лет. Такие кредиты продаются банками по процентной ставке от 10 до 30 процентов от суммы займа. Банки не заинтересованы в сотрудничестве с такими заемщиками, поскольку на это тратятся значительные ресурсы. В таких случаях часто прибегают к помощи агентств по взысканию долгов и подают иск в суд, чтобы взыскать всю сумму долга. Как правило, такие кредиты уже просрочены. Однако не все заемщики знают о дате платежа и поэтому не заявляют о ней в суд. Если дата платежа заявлена, суд отклонит иск кредитора.
Что могут и чего не могут делать коллекторы
Закон предусматривает лицензирование и определенные ограничения для сотрудников коллекторов.
Коллекторам разрешается,
Коллектор работает в соответствии с требованиями Федерального закона № 230. 230. может звонить должнику в определенные часы (с 8:00 до 22:00 в рабочее время, с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни). Частота звонков также ограничена: их количество не может превышать одного раза в 24 часа, двух раз в семидневный период и 16 раз в месяц. Сотрудники должны назвать свое имя и имя кредитора, предоставляющего агентскую услугу, и могут отправить сообщение (по телефону, телеграфу или электронной почте). Сообщение должно содержать имя коллектора и имя кредитора, номер телефона и напоминание о просроченной задолженности (без указания суммы или структуры). Кроме того, он имеет право связаться с родственниками заемщика или третьими лицами (при условии, что есть письменное заявление заемщика, которое могло быть подписано при выдаче кредита, и родственники не возражают). С другой стороны, друг или родственник заемщика может отказаться от общения во время звонка. Если заемщик не согласен общаться с третьим лицом, стоит уведомить об этом компанию или специалиста кредитора, отправив им запрос.
Запрещено.
Существуют правила, которым коллекторы должны следовать в ходе своей деятельности, и, хотя сегодня нарушения этих правил встречаются реже, иногда возникают ситуации, когда коллектор «выходит» за допустимые рамки. Что коллекторам запрещено делать в ходе выполнения своих обязанностей: — применять насилие, угрожать применением физического насилия, оказывать психологическое давление; — оскорблять и унижать должников, использовать ненормативную лексику, вести себя оскорбительным образом; — причинять материальный ущерб; — разглашать личные данные физических лиц, третьих лиц, не имеющих отношения к долгу. связываться — — связываться с лицом с психическим расстройством, не достигшим совершеннолетия — — — скрывать адреса электронной почты и номера телефонов — — — предоставлять ложную информацию о своем статусе, долгах, условиях погашения Выкуп долга не меняет условий займа. Можно заключить новое соглашение, в котором будет уменьшена сумма задолженности, проценты, штрафы и пени. В случае нарушения установленных правил, повлекшего причинение ущерба или морального вреда должнику и его родственникам, на коллектора налагается штраф в размере 2 млн рублей.
Методы взыскания долгов, используемые коллекторами, и как с ними бороться
Сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто пугают неплательщиков, намереваясь передать их коллекторам, если они не начнут выплачивать долг. И это может иметь положительный эффект, поскольку большинство неплательщиков не испытывают излишнего страха перед этими «законными» страшилками.
Несмотря на то что в последнее время их полномочия в значительной степени ограничены изданными законодательными актами, должники по-прежнему испытывают необъяснимый страх. Это объясняется тем, что методы воздействия коллекторов на людей, не получающих зарплату, весьма разнообразны и эффективны, а потому часто приводят к ожидаемым последствиям.
Практика взыскания долгов коллекторами
Работу профессионального сотрудника коллекторской компании можно сравнить с человеком, копошащимся в чужом саду. Его не интересует, какой ущерб он наносит деревьям. Главное для него — как можно скорее собрать все имеющиеся плоды. Точно так же основные сборщики не сочувствуют своим клиентам. Им жаль их проблем, они не верят обещаниям. Поэтому сборщики долгов используют все средства, не противоречащие закону, чтобы изъять у должника всю сумму.
Как вести себя с коллекторами?
Во время телефонных разговоров и личных встреч с коллекторами важно сохранять спокойствие, а не показывать, что вы их боитесь. Не говорите о своих проблемах или других недостатках в повседневной жизни. Это связано с тем, что коллектор использует любую мелочь, чтобы психологически завоевать вас. Не пускайте коллекторов в зарегистрированное по месту жительства помещение, если там идет ремонт, стоит дорогая мебель или приборы (по закону вы не имеете права входить в частную собственность). Иначе вы заработаете дополнительный повод для страха перед почтой.
Если коллектор зашел к вам неожиданно, а вы не готовы с ним общаться, одним из способов избежать неприятного разговора может стать притворство, что у вас приступ агрессии или психическое расстройство. Чтобы не усугублять ситуацию, вы, скорее всего, отложите разговор на другое время и успеете за это время как следует подготовиться. Если вы не собираетесь возвращать долг в ближайшее время, рекомендуется ознакомиться с законом о коллекторах при условии, что они имеют на это право. В случае нарушения вы можете хотя бы «проявить храбрость», подав жалобу (если у вас есть информация) и, по крайней мере, продемонстрировав злоупотребление властью.
Если в ближайшее время у вас будут денежные поступления, которые позволят частично погасить долг, узнайте у него об особых условиях погашения в беседе с коллектором (если встречи избежать не удалось). Возможно, удастся договориться о частичном погашении долга. Тогда вы оставите долг на некоторое время.
Через четыре месяца после просрочки долга можно отправить заявление в банк и коллекторскую компанию. После его получения они обязаны прекратить вас беспокоить.
Как правило, угрозы коллектора об административном или уголовном наказании вполне обоснованны. Статья 177 Уголовного кодекса РФ, регламентирующая ответственность за злостное уклонение от погашения кредитной задолженности, делает невозможным обращение, если вы уже однажды выплатили хотя бы часть долга.
Однако многие из этих способов не приводят к желаемому результату, когда должник имеет дело с «черными» коллекторами. Например, отказ отправить запрос в такую коллекторскую компанию или микрофинансовую организацию с просьбой связаться с представителем не сработает. Более того, должник может столкнуться с угрозами в свой адрес. Известно, что они ставят вас в затруднительное положение перед соседями и коллегами, уничтожают ваше имущество и применяют меры физического воздействия.
В такой ситуации единственным выходом может стать обращение в правоохранительные органы. Если вы получили первую угрозу жизни или здоровью, следует немедленно обратиться в полицию, не дожидаясь, пока реальность станет реальностью. При повторной угрозе обратитесь в прокуратуру с копией заявления, которое вы оставили в полиции. Однако в любом случае необходимо записывать телефонные разговоры или при личных встречах, видеоматериалы и показания свидетелей.
Независимо от того, какой коллектор (белый или черный) посягнул на вашу честь, достоинство или имущество, вы должны в первую очередь обратиться с заявлением в федеральную службу охраны правопорядка. Именно эта служба следит за деятельностью коллекторских компаний. Даже если у вас нет достаточно веских доказательств, обращение к федеральной бюрократии поможет вам избежать незаконных действий коллекторов в будущем.
Перечисленные выше способы борьбы с коллекторами если и не избавят вас от них полностью, то, по крайней мере, сведут к минимуму ваши контакты и общение с ними. Важно помнить, что вы не должны показывать свою слабость или страх перед ними. В противном случае они «высосут» не только кредитное учреждение, но и все возможные проценты и штрафы вплоть до копейки.